Savez-vous que si vous détenez un PERCOL, un PERE ou encore un contrat Article 83, vous avez la possibilité de déplacer votre épargne sur un Plan d’épargne retraite PER ? Ce produit nouvelle génération issu de la loi PACTE est d’ailleurs le seul à être proposé depuis 2020 pour la préparation de la retraite. Car il se décompose en 3 compartiments : le PER collectif pour les salariés, le PER catégoriel pour les cadres et les dirigeants d’entreprise, et le PER individuel pour les travailleurs indépendants de même que pour le grand public, indépendamment de leur situation professionnelle.
Qu'est-ce que l'épargne salariale ?
C’est votre entreprise qui met en place le système de l’épargne salariale, tandis que vous ouvrez vous-même le Plan. Le PER collectif est proposé à tous les salariés sans distinction, tandis que sa souscription est facultative. Le PER catégoriel fonctionne différemment au sein de l’entreprise : seuls les cadres et les dirigeants d’entreprise en bénéficient, et leur souscription est obligatoire.
L’alimentation de ces deux types de plans est assurée par l’employeur, mais le souscripteur est libre d’y verser une partie de ses économies excédentaires pour booster sa capitalisation.
SICAVAS et FCPE : les supports pour l’épargne salariale
Tout argent placé dans un PER n’y est pas logé pour devenir une épargne dormante. Le but est de le faire fructifier efficacement afin de contrer les effets de l’inflation qui évolue au fil du temps. Or, l’épargne dans un PER n’est déverrouillée qu’au moment du départ à la retraite, c’est-à-dire que le capital y est bloqué sur une très longue durée (plus de 15 ans à 25 ans, voire plus de 30 ans pour ceux y ayant adhéré tôt, dès leur entrée dans la vie active).
C’est pourquoi, l’assureur choisit des supports financiers, qui sont des obligations d’Etat et d’entreprises ainsi que des actions. Si les obligations sont faiblement rémunérées – celles-ci constituent les poches des fonds en euros – les actions, en revanche, permettent de profiter d’un meilleur rendement, en contrepartie d’un risque important de perte en capital.
Dans le cadre du PER collectif et du PER catégoriel, ces actions sont de la famille des SICAVAS (sociétés d’investissement à capital variable d’actionnariat salariés) et des FCPE (fonds communs de placement entreprise). On y distingue aussi des supports immobiliers : les placements pierre-papier.
Un choix particulièrement large avec les PER bancaires
SICAVAS et FCPE font partie des supports en unités de compte du PER. Si vous optez pour le PER bancaire, aussi appelé PER compte-titres, vous disposez d’une très large gamme de FCP et de FCPE, vous permettant alors de mettre en place une stratégie de diversification pointue. Ce PER ne dispose pas de fonds en euros, ce qui veut dire que vous souscrivez uniquement à un contrat multisupport. Toujours est-il qu’il existe un nombre assez limité de supports monétaires, mais qui ne garantissent pas non plus votre capital, à la différence des fonds en euros.
Ainsi, du fait de cette composition en actions et des risques qui l’accompagnent, le PER compte-titres ne convient pas à ceux qui ne souhaitent pas endosser des risques importants. Idem pour ceux qui approchent du départ à la retraite.
Cependant, à noter que les frais sont plus intéressants comparés à ceux prélevés sur un PER assurance.
Un choix relativement restreint avec les PER assurance
Les PER assurance proposent aussi des UC, en plus des supports en fonds en euros, mais ces UC sont plus limitées. Toujours est-il que l’assureur aura pris le temps de sélectionner celles qui sont les plus performantes et générant un bon rapport rendement-risque afin de permettre à l’épargnant de souscrire parmi ceux qui sont en accord avec ses objectifs de manière à garantir son capital à terme.
